退職金で個人のバランスシートを改善する
デフレスパイラル、困ったもんです。お父さん。
給料は下がる一方。住宅ローンの負担に加え、ガキの教育費がこれからのしかかります。
「ステップ返済」なんてやってると最悪です。
公務員や優良企業にお勤めの諸兄には関係のない話かもしれませんが、
ふつーのサラリーマンにとっては「冗談では済まされない」深刻な事態が進行しています。
で、退職金でローンの前倒し返済についてのケーススタディです。
（実際の事例とは多少異なります、念のため。）
【前提条件】
ローン総額			（万円）	2,500
金利			（％）	3.5
期間			(年）	30
年間支払額			（万円）	135.9
ローン開始年				1994年
2001年一部一括返済額			（万円）	810
【計算】
		ベースケース		2001年一部一括返済
		ローン残	年間支払	ローン残	年間支払
	（年）	（万円）	（万円）	（万円）	（万円）
	1994	2,500	136	2,500	136
	1995	2,452	136	2,452	136
	1996	2,401	136	2,401	136
	1997	2,350	136	2,350	136
	1998	2,296	136	2,296	136
	1999	2,240	136	2,240	136
	2000	2,183	136	2,183	136
	2001	2,123	136	1,314	946
	2002	2,062	136	1,224	136
	2003	1,998	136	1,130	136
	2004	1,932	136	1,034	136
	2005	1,864	136	934	136
	2006	1,793	136	831	136
	2007	1,720	136	724	136
	2008	1,644	136	614	136
	2009	1,566	136	499	136
	2010	1,484	136	381	136
	2011	1,400	136	258	136
	2012	1,314	136	131	136
	2013	1,224	136	0	136
	2014	1,130	136
	2015	1,034	136
	2016	934	136
	2017	831	136
	2018	724	136
	2019	614	136
	2020	499	136
	2021	381	136
	2022	258	136
	2023	131	136
	2024	0	136
	支払合計	（万円）	4,214		3,528
	差額	（万円）	685
	結論
		2001年、一括返済の		810	万円は、
		長い目で見れば		1,495	万円の価値がある。
この差額に相当するキャッシュを貯蓄してつくるのは相当の困難です。
デフレスパイラルの2001年春、僕らは以下のようなリスクを抱えています。
・給料や物価はどんどん下がる。でもローンは返さない限り、決して減らない。
・国や会社が滅んでも、必ず「個人」は残る。個人の抱えるローンは個人が返すしかない。
・老後、僕らの頃には年金は破綻している。稼ぎ続けるか、貯蓄を増やす必要がある。
今の30代後半の諸兄はよーく考えてみる必要があります。
現時点で想定されるリスクは今のうちに軽減しておくに限ります。
住宅ローンさえ軽くなってしまえば、
今後の「選択の局面における自由度」が増えるでしょう、きっと。
さらりーまんやってる限り、どうせドレイです。
同じドレイなら、より楽チンなドレイの道のほうが良いに決まっています。
ドレイからの抜本的な脱却を模索するのも良いかもしれませんが、
それはそれで、新たなリスクを抱えることになります。